COLUMN

通らない人の特徴チェックリスト。お申込み前にご自身で確認する 12 項目

公開日 2026-10-24

お申込みの前に、通らない原因になりやすい点をご自身で点検しておくと、無駄な申込みの記録を残さずに済みます。この記事は、今週の親記事住宅ローンが通らない人の特徴と、お断りされた後にできることの内容を、チェックリストの形にしたものです。該当した項目には、直し方を添えています。

この記事について

A. 収入と返済のバランス

項目	該当したら
1. 住宅ローンと既存のお借入れを合わせた年間返済額が、年収の 30〜35% を超える	借入額を下げる、期間を延ばす、お借入れを整理する、収入合算を検討する
2. 借入希望額が年収の 7〜8 倍を超える	物件価格の見直し、頭金の上積み（物件価格の決め方）

項目	該当したら
3. カードローン・キャッシング・消費者金融のお借入れが 1 件以上ある	完済できるものは完済し、証明を残す。まとめて検討できる商品を調べる
4. お借入れの契約が合計 3 件以上ある（残高ゼロの契約を含む）	使っていない契約を解約する（使っていないカードローンの契約を整理したほうがよい理由）
5. クレジットカードのリボ払い・分割払いの残高がある	残高を減らす。リボ払いの設定を解除する
6. 携帯電話の端末代を分割で支払っている	お借入れとして申告する。残りが少なければ一括で払う

項目	該当したら
7. 過去 2 年の間に、ローンやカードの支払いが期日から遅れたことがある	記録を取り寄せて確認する。以後は遅れを出さない
8. 過去 5 年の間に、長期の遅れ、代位弁済、完済後に残る記録がある	記録が消える時期を確認し、それまでの準備に切り替える

項目	該当したら
9. 勤続 1 年未満、または近く転職の予定がある	転職の前に完了させるか、勤続を積んでから始める（転職直後の住宅ローンの考え方）
10. 契約社員・派遣社員・個人事業主で、収入の証明が 1 年分しかない	更新実績や 2〜3 期分の書類を揃える。検討しやすい金融機関に絞る

項目	該当したら
11. 物件が築古、再建築に制限がある、借地、または価格が周辺相場より高い	物件の評価が借入額に届かない可能性がある。不動産会社に確認する
12. お申込み書に書くお借入れの件数・残高を、正確に把握していない	記録を取り寄せ、すべて正確に申告する。申告漏れは本申込みで分かる

該当が 0〜2 項目で、A と C に該当がなければ、多くの金融機関で検討を始められる状態です。A か C に該当がある場合は、そこを先に直すほうが、金融機関を探すより効果があります。B の該当が多い場合は、整理に数か月かかることが多いので、早めに始めます。

該当が 5 項目以上ある場合でも、諦める必要はありません。直せるものと待つものに分け、順番を決めれば、時期は来ます。順番の決め方は返済負担率が上限を超えたときの 5 つの調整方法と手元資金をお借入れの整理と頭金のどちらに使うかをご覧ください。