住宅ローンが通らない人の特徴と、お断りされた後にできること
「住宅ローンが通らなかった」「自分は組めない人なのでは」というご相談を、当窓口ではよくいただきます。金融機関は理由を詳しく教えてくれないため、何が引っかかったのか分からないまま諦めてしまう方が少なくありません。この記事は今週の親記事として、通らない人に共通する点を 5 つの領域に分けて整理し、お断りされた後に取れる手順をまとめます。今週は、お断りの前後で起きやすい疑問ごとに関連記事を毎日公開します。
- 一般的な考え方の整理です。金融機関ごとの基準は公開されておらず、実際の判断は金融機関が行います。
- 「通らない」と一度言われても、時期・金融機関・お申込みの内容が変われば結果が変わる場合があります。
「絶対に通らない人」はほとんどいない
まず前提として、どの金融機関でも通らない状態の方は多くありません。よくあるのは、次のどれかです。
- いまの金融機関の基準には合わなかったが、別の金融機関なら検討できる
- いまの内容（借入額・期間・物件）には合わなかったが、内容を変えれば検討できる
- いまの時期には合わなかったが、半年から数年待てば検討できる
どれに当たるかを見分けるために、通らない原因になりやすい点を領域ごとに見ていきます。
通らない人に共通しやすい 5 つの領域
1. 収入と返済のバランス
年収に対して毎月の返済額が大きすぎる状態です。住宅ローンだけでなく、カードローン・車のローン・奨学金など、既存のお借入れの返済額も合わせて計算されます。年収と借入額の目安は 返済負担率の計算方法と年収別の目安 で計算できます。
2. 既存のお借入れ
件数が多い、残高が大きい、使っていない契約が残っている、という状態は、返済のバランスとは別に慎重に見られることがあります。特に件数は、残高が小さくても見られやすい点です。
3. 過去のお支払いの記録
クレジットカードやローンの返済、携帯電話の分割払いなどで遅れがあった場合、その記録が一定期間残ります。遅れの大きさと時期によって見られ方が変わります。詳しくは 過去のお支払いの遅れは住宅ローンでどう見られるか をご覧ください。
4. 勤務と収入の安定性
勤続年数が短い、雇用形態に期間の定めがある、収入の変動が大きい、といった点です。詳しくは 転職直後・勤続年数が短いときの住宅ローンの考え方 で扱っています。
5. 物件とお申込みの仕方
物件の担保としての評価が借入額に届かない、築年数や土地の権利関係に条件がある、お申込み内容に誤りや漏れがある、短期間に多くの金融機関へ申込んでいる、といった点です。ご本人の状況とは関係なく通らないこともあります。
お断りされた後の手順
- どの段階で通らなかったかを確認する。 事前の確認（仮の申込み）で通らなかったのか、本申込みで通らなかったのかで、原因の傾向が違います。詳しくは明日の関連記事で扱います。
- 上の 5 つの領域を自分で点検する。 理由は教えてもらえませんが、ご自身の状況を並べれば、当たりをつけることはできます。チェックリストは今週の関連記事で公開します。
- すぐに別の金融機関へ申込まない。 短期間に何件も申込むと、それ自体が慎重に見られる材料になります。原因に当たりをつけてから、金融機関と内容を選び直します。
- 内容を変えられるかを考える。 借入額を下げる、返済期間を変える、頭金を増やす、既存のお借入れを整理する、収入合算を使う、など。手を打てる順番は 返済負担率が上限を超えたときの 5 つの調整方法 にまとめています。
- 時期を待つ判断もある。 お支払いの記録や勤続年数が原因なら、待てば状況が変わります。待つ間に頭金を積み立て、お借入れを整理しておくと、次のお申込みで有利になります。
お断りされた後に避けたいこと
- 原因を確かめないまま、同じ内容で次々に申込む
- 通りやすいと聞いた金融機関へ、条件を確かめずに申込む
- お申込みの内容（お借入れの件数・残高など）を実際と違う形で書く。確認の段階で分かり、その後の検討が難しくなります
- 諦めて、既存のお借入れの整理や頭金の準備まで止めてしまう
今週の関連記事（公開予定）
- 事前の確認は通ったのに、本申込みで通らなかった理由
- お断りされた後、次のお申込みまでの期間と準備
- 複数の金融機関へ同時に申込むことの是非
- 通らなかった理由は教えてもらえるのか。自分で推測できる点
- 通らない人の特徴チェックリスト。お申込み前に自分で確認する 12 項目
- 家を諦める前に見直す順番。選択肢を広げる 5 つの手