COLUMN
消費者金融のお借入れを住宅ローンにまとめて検討できるか。対象になる条件と、ならない場合の代わり
住宅の取得資金と合わせて、既存のお借入れの返済資金を住宅ローンに含めて検討できる商品があります。当サイトの他の記事で「まとめて検討できる住宅ローン」と呼んでいるものです。この記事では、消費者金融のお借入れがその対象になるのか、条件と上限、対象にならない場合の代わりを整理します。今週の親記事 消費者金融のお借入れがある場合の住宅ローン の関連記事です。
この記事について
- 商品の条件は金融機関ごとに異なり、変わることがあります。ここでは一般的な傾向を整理します。
- まとめて検討できるかどうかは、金融機関の判断によります。
まとめて検討できる商品の基本
仕組みと上限、注意点は 他の借入をまとめて検討できる住宅ローンとは と まとめて検討できる住宅ローン商品の型と、条件の見方 で詳しく扱っています。ここでは、消費者金融のお借入れに絞って見ていきます。
消費者金融のお借入れは対象になるか
| お借入れの種類 | 対象になる傾向 | 備考 |
|---|---|---|
| 銀行のカードローン | 対象にする商品が多い | 残高と件数の上限がある |
| 車のローン・信販の分割払い | 対象にする商品が多い | 使途が明確なため扱いやすい |
| 消費者金融のお借入れ | 商品によって分かれる | 対象外とする商品、件数や残高に上限を置く商品、個別に見る商品がある |
| クレジットカードのリボ払い | 商品によって分かれる | ショッピングの残高は対象外とすることがある |
消費者金融のお借入れを対象にするかどうかは、金融機関の型と商品によって大きく分かれます。一般的な傾向として、地方銀行や信用金庫の一部、住宅ローンに強いネット銀行の一部に、消費者金融のお借入れも含めて個別に見る商品があります。都市銀行では対象外とすることが多いと言われています。
対象になる場合の条件の例
- まとめる分の上限（たとえば 500 万円まで、または住宅ローン全体の 1〜2 割まで）
- まとめた後の返済負担率が上限内に収まること
- まとめる対象のお借入れに、お支払いの遅れがないこと
- まとめた分は、ご契約時に金融機関から直接返済先へ振り込まれ、契約は解約すること
- まとめた後、新たなお借入れをしないことを確認されること
まとめた分は住宅ローンの金利で返済することになるため、消費者金融の金利（年 15〜18% 程度が多い）と比べると、毎月の負担は大きく下がります。ただし、返済期間が長くなるため、総支払額は下がるとは限りません。
対象にならない場合の代わり
- 先に完済する。 手元資金で完済できる残高なら、頭金より先に完済するほうが効果が大きいことが多いです（手元資金をお借入れの整理と頭金のどちらに使うか）。
- 金利の低いお借入れに移してから、住宅ローンを検討する。 銀行のカードローンやフリーローンに移すと、まとめて検討できる商品の対象になる場合があります。ただし、お借入れの件数が一時的に増えるため、順番と時期に注意が必要です。
- 借入額を下げて、残高を残したまま組む。 消費者金融の返済を続けながら、返済負担率に収まる範囲で住宅ローンを組む方法です。残高が小さい場合に現実的です。
- 時期を分ける。 完済までの期間を計算し、完済してから住宅ローンを検討します。
まとめ
- 消費者金融のお借入れを対象にするかは、商品によって分かれる。型を選んで探す。
- 対象になる場合も、上限・返済負担率・遅れの有無・解約の条件がある。
- 対象にならないなら、先に完済、金利の低いお借入れへ移す、借入額を下げる、時期を分ける。
- まとめた後の毎月の負担は下がるが、総支払額は下がるとは限らない。