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記録が消えるまでの期間にできる準備。頭金・お借入れの整理・勤続の 3 本柱と、年ごとの目標
大きな遅れの記録が消えるまで、あと 3 年。この 3 年を「待つだけの時間」にするか「準備の時間」にするかで、記録が消えた日に検討できる内容が大きく変わります。この記事では、準備の 3 本柱と、残り年数ごとの目標を整理します。今週の親記事 お支払いの記録に大きな遅れが残っている場合、住宅ローンはいつから検討できるか の関連記事です。
この記事について
- 一般的な考え方の整理です。金額や年数は例であり、ご自身の収入と物件価格に合わせてお決めください。
- 記録が消えた後の判断は金融機関が行います。
3 本柱
柱 1. 頭金の積み立て
記録が消えた直後、金融機関から見たご自身は「記録に何もない人」です。ここで物件価格の 1〜2 割の頭金があると、借入額が下がり、物件評価との差も出にくくなり、検討できる金融機関の幅が広がります。目標額は、想定する物件価格の 1 割を最低ライン、2 割を目標にします。3,000 万円の物件なら 300〜600 万円です。
柱 2. お借入れの整理
記録が消える日に、他のお借入れが残っていたり、小さな遅れの印が付いていたりすると、消えた意味が薄れます。この期間に、残高ゼロの契約は解約し、残っているお借入れは金利の高いものから完済します。新しいお借入れは、どんなに小さくても増やしません。整理の順番は 複数社からのお借入れを整理する順番 をご覧ください。
柱 3. 勤続と収入の安定
記録が消える時点で、勤続 3 年以上、収入が安定または上昇している状態が理想です。転職を考えている場合は、記録が消える日から逆算して、遅くとも 1〜2 年前には済ませておきます。個人事業主の方は、確定申告を 3 期分、所得が安定した形で残します。
残り年数ごとの目標（例）
| 残り年数 | 頭金 | お借入れ | 勤続・収入 |
|---|---|---|---|
| あと 3 年 | 積み立ての口座を分け、毎月の額を決める | 記録を取り寄せ、残高ゼロの契約を解約する | 転職するなら今年中に |
| あと 2 年 | 目標額の 3 分の 1 | 金利の高いお借入れを完済する。小さな遅れをゼロにする（24 か月の枠に入る時期） | 収入の証明を意識して働く。副収入があれば記録を残す |
| あと 1 年 | 目標額の 3 分の 2 | すべてのお借入れを完済・解約する。完済証明を保管する | 勤続を積む。転職は避ける |
| 消える日 | 目標額 | 記録を再度取り寄せ、消えたことを確認する | — |
| 消えて 1〜2 か月後 | — | 再確認した記録をもとに、金融機関の型を選ぶ | お申込み |
この期間にやってはいけないこと
- 「もう大丈夫だろう」と、記録が消える前にお申込みをする（お申込みの記録が残り、通らなかった事実だけが増える）
- 新しいクレジットカードやカードローンの契約（件数が増える。使わなくても契約は記録に残る）
- 携帯電話の端末を分割で買う（分割払いの契約が 1 件増える）
- どんなに小さな支払いでも、期日を遅らせる
- 頭金の積み立てを、お借入れの返済より優先する（金利の高いお借入れが残ると、積み立ての効果が消える）
記録が消えた直後に注意する点
- 消える日の 1〜2 か月後に、3 つの記録機関すべてから再度取り寄せる。1 つの機関だけ残っていることがある
- 消えたことを確認してから、金融機関の型を選ぶ。都市銀行から順に試すより、状況に合う型に絞る（複数の金融機関へ同時にお申込みすることの是非）
- お申込み書には、現在のお借入れを正確に書く。過去の遅れを書く欄は通常ない
- 頭金の出所を説明できるようにしておく（積み立ての口座の履歴）
まとめ
- 待つ期間は準備の期間。頭金・お借入れの整理・勤続の 3 本柱を積む。
- 残り年数ごとに目標を置き、記録が消える日に「記録に何もなく、頭金があり、勤続が長い人」になる。
- 記録が消える前の申込み、新しい契約、小さな遅れは、すべて消える日を遠ざける。
- 消えた後は、再確認してから型を選んで申込む。