お支払いの記録に大きな遅れが残っている場合、住宅ローンはいつから検討できるか
数年前に返済が長く止まった、保証会社が代わりに返済した、完済したが記録が残っている。こうした「大きな遅れ」の記録がある方は、「もう一生無理」と思い込みがちです。実際には、記録は永久には残りません。消える時期を知り、そこから逆算して準備すれば、検討できる日は来ます。この記事は今週の親記事として、記録の種類ごとの消える時期の目安と、準備の順番を整理します。今週は、記録の読み方や、記録が消えるまでにできることを毎日公開します。
- 記録が残る期間は、記録機関が公表している一般的な目安です。機関や記録の種類によって違います。
- 実際の判断は金融機関が行います。記録が消えていても、他の要素で通らないことはあります。
「小さな遅れ」と「大きな遅れ」の違い
お支払いの記録には、毎月の入金状況（期日どおりか、遅れたか）と、契約全体に関わる出来事（長期の遅れ、代位弁済、完済後に残る記録など）の 2 種類があります。前者は「小さな遅れ」、後者は「大きな遅れ」と呼び分けると分かりやすいです。小さな遅れは 過去のお支払いの遅れは住宅ローンでどう見られるか で扱いました。この記事は大きな遅れが対象です。
大きな遅れの種類と、消える時期の目安
| 記録の種類 | 何が起きたか | 消える時期の目安 |
|---|---|---|
| 長期の遅れ | 返済が 2〜3 か月以上止まった | 遅れが解消（完済または正常化）してから 5 年程度 |
| 代位弁済 | 保証会社がご本人に代わって金融機関へ返済した | 代位弁済から 5 年程度 |
| 強制解約 | 遅れにより契約を金融機関側から終了された | 解約から 5 年程度 |
| 法的な手続きの記録 | 裁判所や専門家を通じた整理の手続き | 手続きの種類により 5〜7 年程度（記録機関によって異なる） |
共通するのは「出来事の発生日ではなく、解消した日から数える」ことです。たとえば、長期の遅れが 3 年続いて完済した場合、完済から 5 年です。発生日から数えると見込みを誤ります。
記録が残っている間の見られ方
大きな遅れの記録が残っている間は、多くの金融機関で検討が難しいのが実情です。「異動に強い」「記録を見ない」とうたう業者もありますが、住宅ローンについて記録を照会しない金融機関は基本的にありません。この期間に無理に申込むと、お申込みの記録が増えるだけになります。
例外的に、記録の内容（遅れの原因、期間、その後の返済状況）を個別に見る金融機関や、頭金の割合が大きい場合に検討する金融機関はあります。ただし、その判断は事前に分からないため、確度の高い相談先を通すのが現実的です。
消える日から逆算した準備の順番
- 記録を取り寄せて、消える日を確定する。 記憶に頼らず、記録機関から開示を受けます。「解消した日」と「記録の種類」が分かれば、消える時期を計算できます。読み方は今週の関連記事で扱います。
- 消える日までの期間で、頭金を積み立てる。 記録が消えた直後は、金融機関から見ると「過去に大きな遅れがあった人」ではなく「記録に何もない人」です。ここで頭金が 1〜2 割あると、検討の幅が広がります。
- 他のお借入れを整理し、お支払いの遅れを一切出さない。 記録が消える時点で、他に遅れの印があると意味が薄れます。この期間の返済は、期日を必ず守ります。
- 勤続と収入を安定させる。 記録が消える時期に、勤続 1〜3 年以上、収入が安定している状態を作っておきます。
- 消える日の 1〜2 か月後に、記録を再度取り寄せて確認してから申込む。 消えたはずの記録が残っていることがあります。確認せずに申込まないでください。
待つ期間を「止まった時間」にしない
大きな遅れの記録が消えるまでの数年間は、何もできない時間ではありません。頭金・お借入れの整理・勤続の 3 つを積み上げれば、記録が消えた時点で、遅れがなかった人と同じ条件、場合によってはそれ以上の条件で検討を始められます。逆に、この期間に新しいお借入れや遅れが加わると、消える日がさらに先に延びます。
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