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複数社からのお借入れを整理する順番。件数・金利・残高のどれを先に減らすか
お借入れが 3 社、4 社とある場合、「どれから手を付ければいいか」で止まってしまう方は少なくありません。整理の考え方は 3 つあり、住宅ローンを目的にするなら、優先すべき順番はある程度決まります。この記事では、3 つの考え方と、状況別の順番を整理します。今週の親記事 消費者金融のお借入れがある場合の住宅ローン のまとめとなる関連記事です。
この記事について
- 一般的な考え方の整理です。ご自身の金利・残高・返済額で計算したうえでお決めください。
- 住宅ローンの判断は金融機関が行います。
3 つの考え方
| 考え方 | 効くもの | 向いている状況 |
|---|---|---|
| 件数を減らす（残高の小さいものから完済・解約） | 金融機関の「件数」の見方。申告の簡単さ | 件数が 3 件以上ある。残高の小さい契約が混じっている |
| 金利の高いものから返す | 利息の総額。家計の毎月の負担 | 消費者金融やリボ払いなど、金利の高いお借入れがある |
| 毎月の返済額の大きいものから返す | 返済負担率 | 返済負担率が上限を少し超えている |
住宅ローンを目的にする場合、金融機関が見るのは「件数」「返済負担率」「お借入れの種類」です。利息の総額は家計には大切ですが、金融機関の見方に直接は効きません。この違いを踏まえて順番を決めます。
状況別の順番
状況 A: 件数は多いが、それぞれの残高は小さい
残高の小さいものから完済し、すぐ解約します。件数が減るだけで見られ方が変わり、申告も簡単になります。残高 10 万円以下の契約が複数あるなら、まずここからです。
状況 B: 消費者金融やリボ払いの残高が大きい
金利の高いものから返します。毎月の返済額に占める利息の割合が大きいため、ここを減らすと家計の余裕が最も増えます。完済できない場合は、まとめて検討できる商品の対象になるかを確認します（消費者金融のお借入れを住宅ローンにまとめて検討できるか）。
状況 C: 返済負担率が上限を少し超えている
毎月の返済額が大きいものを先に完済すると、返済負担率が最も早く下がります。残高が大きくて完済できないなら、返済期間を延ばして毎月の返済額を下げる方法もありますが、金融機関によっては借り換えの記録が増えるため、順番に注意が必要です。
状況 D: 使っていない契約が残っている
残高ゼロの契約は、費用をかけずに件数を減らせます。最初に解約します（使っていないカードローンの契約を整理したほうがよい理由）。
整理の進め方
- 記録機関から記録を取り寄せ、契約・残高・金利・毎月の返済額を一覧にする
- 残高ゼロの契約を解約する
- 手元資金で完済できるものを、上の状況に合わせた順番で完済・解約する
- 完済証明・解約の記録を保管する
- 残ったお借入れについて、まとめて検討できる商品の対象になるか、返済を続けながら組めるかを確認する
手元資金を頭金に残すか、整理に使うかは 手元資金をお借入れの整理と頭金のどちらに使うか で扱っています。多くの場合、金利の高いお借入れの整理が優先です。
やらないほうがよいこと
- 整理のために、新しいお借入れを増やす（件数が増え、お申込みの記録も増える）
- 完済だけして解約しない
- 返済を一時的に止める（お支払いの遅れの記録が残る）
- 順番を決めずに、少しずつ全部に返す（件数が減らず、見られ方が変わらない）
まとめ
- 金融機関が見るのは件数・返済負担率・種類。利息の総額は家計の話。
- 残高ゼロの解約が最初。次に、状況に合わせて件数か金利か返済額を減らす。
- 完済したら解約し、証明を残す。
- 新しいお借入れで整理しない。返済を止めない。