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お借入れの申告と、金融機関が確認できる範囲。書き忘れやすい 7 つと、申告漏れが起きたとき
「小さなお借入れは書かなくても分からないのでは」「どこまで調べられるのか」という質問をよくいただきます。結論からいうと、金融機関はお申込み書の内容を記録と照合するため、書かなかったお借入れは、ほぼ確実に分かります。この記事では、確認できる範囲と、書き忘れやすいお借入れ、申告に差が出たときに起きることを整理します。今週の親記事 消費者金融のお借入れがある場合の住宅ローン の関連記事です。
この記事について
- 一般的な考え方の整理です。お申込み書の項目は金融機関によって異なります。
- 実際の判断は金融機関が行います。
金融機関が確認できる範囲
| 確認の手段 | 分かること |
|---|---|
| 記録機関への照会（お申込み時の同意に基づく） | クレジットカード・ローン・消費者金融・銀行のお借入れの契約、残高、返済状況、お申込みの記録。原則すべて |
| 提出書類（源泉徴収票・通帳・給与明細など） | 収入、毎月の出金の内容（返済の引き落としが見える） |
| お申込み書の自己申告 | ご本人が書いた内容。記録と照合される |
照会で分からないのは、記録機関に登録されないお借入れ、たとえば親族や知人からの借り入れ、勤務先からの貸付、一部の奨学金などです。逆に言えば、金融機関との契約は、金額の大小にかかわらず記録にあります。
書き忘れやすい 7 つのお借入れ
- 携帯電話の端末代の分割払い。 通信料と一緒に引き落とされるため、お借入れという意識が薄いですが、記録上は分割払いの契約です。
- 残高ゼロのカードローン・キャッシング枠。 借りていなくても契約は残っています。
- クレジットカードのリボ払い・分割払いの残高。 ショッピングの残高も記録にあります。
- 奨学金。 機関によって記録に登録される場合とされない場合があります。いずれにしても、毎月の返済はお借入れとして申告します。
- 家族のために自分の名義で借りたもの。 使っている人が誰でも、名義人の記録です。
- 車のローン・家電の分割払い。 信販会社との契約は記録にあります。
- 以前の勤務先や取引先との立替・貸付。 記録機関にはないことが多いですが、申告の対象になる金融機関があります。
申告と記録に差が出たときに起きること
差が「うっかり」なのか「意図的」なのかを、金融機関は区別できません。差があると、次のように扱われる傾向があります。
- 差が小さい（携帯電話の分割払いを 1 件忘れた程度）: 確認の連絡があり、訂正すれば検討が続くことが多い
- 差が大きい（消費者金融の契約を書いていない、件数が大きく違う）: 申告全体の信頼が下がり、通らなくなることがある
- 本申込みの段階で差が分かった: 事前の確認が通っていても、通らなくなることがある（事前の確認は通ったのに、本申込みで通らなかった理由）
書かないことで有利になることはありません。書いたうえで、整理の計画を添えるほうが、検討されやすくなります。
正確に申告するための準備
- 記録機関から自分の記録を取り寄せる（お申込み前に自分で調べる方法）
- 記録に載っている契約を、すべてお申込み書に書く。残高ゼロの契約も含める
- 記録に載らないお借入れ（親族・勤務先など）は、金融機関の指示に従って申告する
- お申込み書を書く前に、使っていない契約は解約しておく。件数が減り、申告も簡単になる
まとめ
- 金融機関との契約は、金額の大小にかかわらず記録から分かる。
- 携帯電話の分割払い、残高ゼロの枠、リボ払いが書き忘れやすい。
- 申告と記録の差は、大きいほど信頼に響く。書かないことで有利にはならない。
- 先に記録を取り寄せ、使っていない契約を解約してから書く。