住宅ローンを組めるかどうかを、お申込み前に自分で調べる方法。記録の取り寄せと 3 つの計算
「試しに申込んでみる」は、記録を残すことになるため、おすすめしません。お申込みをしなくても、組めそうかどうかはある程度まで自分で確かめられます。この記事では、記録の取り寄せと 3 つの計算を順番に説明します。今週の親記事 消費者金融のお借入れがある場合の住宅ローン の関連記事です。
- ここでの確認は目安であり、金融機関の判断を保証するものではありません。
- 記録機関の手続きや手数料は変わることがあります。各機関の案内をご確認ください。
手順 1. 自分の記録を取り寄せる
お借入れとお支払いの記録は、記録機関からご自身で取り寄せられます。金融機関がお申込み時に照会するのと同じ内容を、事前に見ることができます。
- クレジットカード・信販・消費者金融の記録を扱う機関、消費者金融・貸金業者の記録を扱う機関、銀行の記録を扱う機関の 3 つがあります。住宅ローンの金融機関は、通常このうち 2〜3 つを照会します。
- インターネットまたは郵送で開示を請求でき、手数料は 1 機関あたり数百円から 1,500 円程度です。
- ご自身が請求した開示は、金融機関には見えません。何度請求しても、お申込みの記録にはなりません。
取り寄せたら、次の点を確認します。契約の件数と残高、忘れていた契約の有無、過去 2 年の支払い状況に遅れの印がないか、長期の遅れや完済後の記録が残っていないか、直近 6 か月のお申込みの記録が何件あるか。読み方は第 6 週の記事で詳しく扱います。
手順 2. 返済負担率を計算する
住宅ローンの年間返済額と、既存のお借入れの年間返済額を足し、年収で割ります。住宅ローンの返済額は、金融機関が計算に使う金利（実際の金利より高い 3〜4% 程度）で計算するのが安全です。一般的な上限は年収により 30〜35% 程度です。計算例は 返済負担率の計算方法と年収別の目安 にあります。
手順 3. 借入額の目安と、年収倍率を確認する
返済負担率の上限から逆算した借入額と、希望する借入額を比べます。あわせて、借入額が年収の何倍かを見ます。7〜8 倍を超えると、返済負担率に収まっていても慎重に見られることがあります。年収別の目安は 年収別・住宅ローン借入額の目安早見表 をご覧ください。
手順 4. 頭金と諸費用の現金を確認する
物件価格の 1〜2 割の頭金があると、借入額が下がり、物件評価との差も出にくくなります。頭金ゼロでも検討できる場合はありますが、諸費用（物件価格の 5〜10% 程度）を現金で払えるかは確認しておきます（頭金がない場合の住宅購入の資金計画）。
結果の読み方
| 確認の結果 | 目安 |
|---|---|
| 記録に遅れなし、返済負担率が上限内、年収倍率 7 倍以内 | 多くの金融機関で検討を始められる状態 |
| 返済負担率が上限を少し超える | 借入額の見直しかお借入れの整理で収まる可能性が高い |
| 記録に短い遅れが 1〜2 回 | 金融機関によって分かれる。型を選んで申込む |
| 記録に長期の遅れ・完済後の記録 | 記録が消える時期まで待つのが基本。その間に準備 |
| 直近 6 か月にお申込みの記録が 3 件以上 | 半年ほど間を空ける |
自分で調べても分からないとき
記録の読み方に迷う、返済負担率の計算に自信がない、どの型の金融機関が合うか分からない、という場合は、お申込みの前に相談窓口を使うと、記録を増やさずに見通しを立てられます。当窓口では、取り寄せた記録と収入・お借入れの状況をもとに、検討できる金融機関の型と、先に整理することをお伝えしています。
まとめ
- 「試しに申込む」は記録が残る。自分で調べる方法がある。
- 記録の取り寄せ、返済負担率、年収倍率、頭金の 4 つを順に確認する。
- ご自身の開示請求は、金融機関には見えない。
- 分からないときは、お申込みの前に相談する。