COLUMN
配偶者のお借入れは、住宅ローンでどう扱われるか。単独で組む場合と合算する場合の違い
「妻（夫）に内緒のお借入れがある。住宅ローンで知られてしまうのか」「配偶者のお借入れのせいで通らないのか」というご相談は、実は少なくありません。答えは、住宅ローンの組み方によって変わります。この記事では、単独で組む場合と、収入合算・ペアローン・連帯保証人になる場合の違いを整理します。今週の親記事 消費者金融のお借入れがある場合の住宅ローン の関連記事です。
この記事について
- 一般的な考え方の整理です。金融機関ごとの扱いは公開されておらず、実際の判断は金融機関が行います。
- ご家庭内のお金の話は、相談の中で整理できます。当窓口から配偶者へ連絡することはありません。
組み方によって、見られる人が変わる
| 組み方 | お借入れと記録が見られる人 | 配偶者のお借入れの影響 |
|---|---|---|
| 単独（ひとりの名義・収入） | お申込みをする本人だけ | 原則として見られない。影響しない |
| 収入合算（連帯保証人） | 本人と合算者 | 合算者のお借入れと記録が見られる |
| 収入合算（連帯債務者） | 本人と合算者 | 同上。返済義務も同じ |
| ペアローン | それぞれが本人 | それぞれのお借入れと記録が見られる |
金融機関がお借入れの記録を照会できるのは、お申込みをして同意した本人だけです。単独で組む場合、配偶者の記録を金融機関が照会することはありません。つまり、配偶者にお借入れがあっても、単独で組める収入があるなら、住宅ローンに直接の影響はありません。
単独で組む場合に注意する点
- 家族カード・配偶者の名義で借りたものは、名義人の記録になる。 ご自身の名義で借りて配偶者が使っているお借入れは、ご自身の記録です。
- 配偶者の返済を家計から出している場合、返済負担率には入らないが、家計の余裕として見られることはある。 通帳を提出する場合、毎月の返済の出金が見えます。
- 物件の持ち分と名義は、住宅ローンの名義に合わせる。 単独で組むなら、原則として物件も単独名義になります。
合算する場合に起きること
収入合算やペアローンでは、合算者も同意のうえで記録が照会されます。配偶者にお借入れや過去の遅れがあると、その内容が見られ、結果に影響します。「本人だけなら通ったのに、合算にしたら通らなかった」というケースは、配偶者側の記録が原因のことがあります。
この場合の選択肢は 3 つです。
- 合算をやめて単独で組む（借入額の上限は下がる）
- 配偶者のお借入れを整理してから、合算で申込む
- 合算する相手を変える（親など、他の家族に安定した収入がある場合）
家族に知られずに整理するには
ご自身にお借入れがあり、配偶者に知られたくない場合、単独で組めるなら住宅ローンの手続きで知られることは基本的にありません。ただし、お申込み書や本申込みの資料はご自身が記入・提出するため、書類を家族が見る機会があるかどうかはご注意ください。お借入れの整理は、住宅ローンのお申込みより前に、ご自身で進めておくのが確実です。整理の順番は 手元資金をお借入れの整理と頭金のどちらに使うか をご覧ください。
まとめ
- 単独で組むなら、配偶者のお借入れと記録は見られない。
- 合算・ペアローン・連帯保証人になると、その人の記録も見られる。
- 合算で通らなかった場合、配偶者側の記録が原因のことがある。単独か、整理してから合算か。
- ご自身のお借入れは、住宅ローンの前に整理しておくのが確実。