COLUMN

奨学金の返済中でも住宅ローンは組める？金融機関の見方と整理のポイント

公開日 2026-09-28

大学や専門学校の奨学金を返済しながら、住宅の購入を考え始める方が増えています。「奨学金は借入に入るのか」「返済が終わるまで待つべきか」という質問をよくいただきます。結論からいうと、奨学金の返済中でも住宅ローンを検討することはできます。ただし、金融機関によって奨学金の扱いが異なるため、事前に整理しておくべき点があります。

奨学金は「お借入れ」として見られるのか

貸与型の奨学金は、毎月返済している以上、金融機関から見れば返済中のお借入れのひとつです。返済負担率（年収に対する年間返済額の割合）を計算するときに、奨学金の毎月の返済額を含めて見る金融機関が多いとされています。

一方で、奨学金は次の点で他のお借入れと性質が違います。

• 金利がゼロまたは低い
• 返済額が毎月一定で、期間がはっきりしている
• 消費のためではなく、進学のためのお借入れである

こうした性質から、金融機関によっては奨学金を他のお借入れより緩やかに見る例、返済負担率の計算に含めない例もあると言われています。ただし、それを前提に計画を立てるのは危険です。「含めて計算しても収まるか」を先に確認し、含めない金融機関があれば余裕が生まれる、という順番で考えるのが安全です。

返済負担率への影響を計算する

奨学金の毎月の返済額は、一般に 1〜2 万円程度の方が多く、車のローンやカードローンと比べると小さめです。年収 400 万円、返済負担率の上限を 35% として計算してみます。

月 1.5 万円の返済で、目安が 400 万円ほど変わります。影響はあるものの、計画の立て方で吸収できる範囲であることが多い金額です。計算の考え方は 返済負担率の計算方法と年収別の目安 をご覧ください。

返済の遅れがある場合

奨学金の返済に遅れがあると、他のお借入れの遅れと同じように扱われることがあります。奨学金は「学生時代のもの」という感覚で、返済の管理が後回しになりやすいお借入れです。過去に遅れがあった場合は、現在の状況を正確に把握したうえでご相談ください。遅れの内容や時期、その後の返済状況によって、いま検討できることと時間を置いたほうがよいことが分かれます。

返済が難しい時期に、奨学金の運営機関の制度（返済期限の猶予や、月々の返還額を少なくする制度など）を正式に利用していた場合は、その事実を隠す必要はありません。制度の利用と返済の遅れは別のものです。

奨学金をまとめて検討する商品の対象になるか

住宅の取得資金と合わせて既存のお借入れの返済資金を検討できる商品では、奨学金の扱いが金融機関によって分かれます。目的型のお借入れとして対象に含める例もあれば、対象外とする例もあります。

ただし、奨学金は金利がゼロまたは低いため、住宅ローンにまとめて検討する意味は、金利の高いカードローンなどと比べると小さいのが実情です。まとめる目的が「毎月のお支払いをひとつにする」ことであれば検討の余地がありますが、「総支払額を減らす」ことが目的なら、奨学金はそのまま残すほうが有利な場合が多いと言えます。この点は、車のローンやカードローンと分けて考えるのがポイントです。商品の条件の見方は こちらのコラム にまとめています。

お申込みの前に整理しておきたいこと

1. 返済額と残りの期間を確認する。 運営機関のサイトや返還の案内で、毎月の返済額、残高、完済予定を確認します。
2. 申告に含める。 奨学金を「借入ではない」と考えて申告から外すことはおすすめしません。お借入れとして正確に伝えるのが前提です。
3. ご夫婦それぞれの奨学金を把握する。 収入を合わせて見る場合、それぞれの奨学金の返済も合わせて見られます。
4. 繰上げ返済は慎重に。 金利がゼロまたは低い奨学金を手元資金で先に返すと、頭金が減り、金利の高い住宅ローンの借入額が増えます。多くの場合、奨学金はそのまま返し続けるほうが合理的です。

まとめ

• 奨学金の返済中でも住宅ローンは検討できる。ただし返済額は返済負担率に影響する。
• 金融機関によって扱いが異なるため、「含めて計算しても収まるか」を先に確認する。
• 返済の遅れがある場合は、現状を正確に把握してから相談する。
• 金利の低い奨学金は、無理にまとめたり先に返したりせず、そのまま残すほうが有利なことが多い。